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Auto Insurance

auto coverage information, filing a claim, deductible;

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理解保险里的自付额

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当你自己了解保险的自付额，你可以避免一些意外的费用和省钱。

什么是自付额（deductible）

自付额的意思是当我们有保险理赔时我们自己要承担的费用。比如当我们家被冰雹打到，或者发生汽车事故，保险公司付的费用里， 这个自付额会自动的从这个费用里先扣掉的。

以下的是保险公司给出的汽车的修理估价，大家可以看到，$250的自付额就包括在这个估价里。 保险公司给出的支票只会是$23727.66, 而不是$23977.66。

自付额其实就是一种让客人跟保险公司分摊风险的做法。 一般来说， 自付额越高，相应的保险费用会越低。

自付额可以是一个指定的金额或者是保险单里一项的百分比。 这个是要看保险公司的做法。这个自付额内容一般在保单（declaration page）里可以找得到。

自付额是如何运作的

如果是指定的金额， 这个金额   会自动的从你的赔款里扣除。比如你的保单的自付额是$500, 你们保险公司确定这次理赔要花$10,000, 那你将会拿到的支票只有 $9500。

汽车的自付额：

其中一种房子的自付额表示方式：

另一种的表示方式：

百分比的自付额一般是出现在房子保单里。 它是根据你保单里的房子价值的百分比来算的。 比如说你的房子保$100,000 (Dwelling A)， 而你的自付额是1%， 那你的自付额就是$1000。 所以如果我们有冰雹的理赔， 修整个屋顶要花$10,000, 那最后拿到的理赔支票只有$9,000。注：在这里我没有算上折扣。这方面的内容在以后再跟大家说清楚。

大家要特别注意的是， 在汽车和房子保险里， 自付额是按每次事故来算的， 这个不能说像医疗保险那样，一年内可以累计的。 所以大家要特别的注意和分别清楚。 但是也有特别的州对于某各特别的天灾会有特别的自付额。这个要看你所在州了。

而且这个自付额一般是针对“物品”，如果有责任险的理赔，这个就没有自付额了。 比如说因为交通事故而造成对方的身体伤害或者汽车的损失，这种情况下，保险公司会赔给对方，而不会向我们要求拿自付额。

提高自付额来省保费：

提高自付额是其中一种省保费的方法。 所以下次你在买保险时， 可以问问看如果把自付额变高些，你可以算多少，这样来做决定。 比如在汽车保险里， 当你把自付额从$250 升到$500, 你的保费会降些， 如果是升到$1000,那保费会降得更多。

但是，请大家要记住，在有理赔的情况下， 你要先付了自付额后， 保险公司才会付差额，所以不要捡了芝麻掉了西瓜。

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美国汽车保险知识

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在美国生活，平时都需要用车，这样就需要一个好的汽车保险来保护我们自己，以防真的出车祸时， 我们不需要承担庞大的赔偿金， 昂贵的医药费， 所以大多数州的法律都强制车主买保险。在被警察拦下时或者每年交牌照税或者做车检时，也会被要求出示汽车保险证明。

一、美国车险种类和具体定义

美国汽车保险主要包括以下几项， 我会大概的解释它的用途：

1、责任险 (包括二部分）

 A.  人身伤害责任险「Bodily Injury Liability」

如果事故责任方是你，保险公司则会根据这项车险条款来赔付对方因身体伤害而产生的费用，例如：医疗费，丧葬费，误工损失，精神损失费等。如果对方起诉你，这项车险条款还会赔付法律费用。
人身伤害责任险通常含有两部分：1)、每人赔付额；2)、单次事故赔付总额。
例如：250,055/$500,055，表示一个人赔付额不超过250,055美金，事故超过一人受伤，总赔付额不超过500,055美金。在德州，它的最低要求是30,000/60,000。值得注意的是，这项车险条款不赔付你自己因事故造成身体伤害而产生的费用。 如果事故责任方是对方，对方的车险条款会赔付你因身体伤害而产生的费用。

B.  财产损害保险「Property Damage Liability」

这部份则赔偿车祸时对方车辆及财物损失，包括修理及更换费用。也包含你开车撞到马路栅栏、电线杆、建筑物等情况。请注意，这项条款不赔付你的财产损失。责任险为美国大多数地区法律规定的强制保险。你必需买了这项保险，您的车才能合法开车上路。 请大家一定要注意。

 

2、医疗费用保险「Medical Payments／Personal Injury Protection（PIP)」

如果事故责任方是你，这项车险条款是用来赔付你自己和车上乘客的医疗费用，一般包括医疗费、丧葬费等。但是 Medical Payments不包括误工费，和其他因身体伤害而产生的费用。而Personal Injury Protection所赔付的范围就比较大，包括误工费等其他费用。因为你的车上很可能有其他乘客，所以这项车险条款是有必要购买的。

3、碰撞险「Collision」

这项条款赔付的是碰撞事故中你车辆的损失，比如你的车撞了别人的车，撞了建筑物等，需要维修或者是报废了，保险公司会依据这项条款赔付你的损失。购买碰撞险的时候，汽车保险公司一般会让你选择自付额度（Deductible），范围在$250到$1000之间。自付额，是指如果车辆发生碰撞，汽车保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说，如果选择了250美金的自付额，碰撞后，你要自掏腰包付掉这250美金，保险公司只会赔付超过自付额的部分。当然，自付额越低，保险费用肯定就越高啦。这项保险不在美国任何州的强制保险范围内，但是如果您的车是用贷款购买的，贷款公司可能会要求您购买此保险。

4、综合意外险「Comprehensive」

这项车险条款赔付的是因除了碰撞以外的其他意外事故，比如说：你的车辆被砸了，被偷了，被烧了，或者天灾所造成的损失等，保险公司会依据这项条款赔付。同样可选 Deductible。跟碰撞险一样， 如果你的车有贷款，贷款公司可能会要求你购买此保险。

 

5、无保险或保险不足驾驶人保险「Uninsured and Underinsured Motorists Coverage」

若是很不幸，你驾车在路上被一辆“裸奔”（无车险）的车辆撞了，或者是对方司机保险额度不够赔付你和车上乘客的损失，又或者肇事逃跑〈hit-and-run〉等情况下， 如果事故责任方是对方，那么这项车险条款就会赔偿你的损失。

在有些州，这项保险是强制性购买的。好处是保费低廉。因为肇事对方可能无保险或保险额不足的缘故，所以这项保险是非常需要的。

其他方面的保障：

6、路上救援 「Emergency Road Service」

这项车险条款赔付的是，在行驶途中，车坏了，需要找人维修、拖车，或是把自己所在车外，需要叫人来开锁等，所产生的费用。

7、租车补偿「Rental reimbursement Coverage」

这项车险条款赔付的是，你自己的车辆因事故导致维修不能使用时，租车所产生的费用。

8、车玻璃补偿「Glass coverage」

这项车队条款赔付的是付给自己汽车的玻璃损伤的费用。

 

   二、为什么我的全险不赔？

如果你的保险有包括基本责任险， 碰撞险和综合意外险就可以算是全险了。 但是这个全险是比较基本的，并不是真正的能给你全方面的保障。 其中像“对方没有保险（Hit & Run)”，“路上救援”，“租车补偿”等等就需要额外的加上才会有相应的保障。

所以大家在买车保时， 请特别要注意你买到的是什么保障，不要只是看价格。 每个人的情况不一样， 在买保险时，多花点时间跟你的代理谈谈，看哪些项目你是需要或者不需要，之后再做决定。 这样会大大的避免真的要理赔时而没有得到理赔的情况发生。

 

三、开车没保险可以吗？

在美国生活的朋友如果买了车，车险是必须买的。“裸奔”的车辆很危险，一旦被抓，会导致很严重的后果。
以德州为例，如果无车险驾驶被查到，警察当场就会给你一张“轻微”的交通违规罚单。 如果你是第一次， 你可能会收到在$175 到$350的罚单。 还有在往后3年里， 你驾照的费用还需要再交多$250的罚金。 最后算起来的费用差不多$925 到$1000.  这还是初犯。 如果再被抓到没有保险开车， 这个罚金会更多了。如果是更严重的，你将会被吊销驾照，吊销驾驶资格。如果当时你故意向警方提供错误的车险信息，之后又被警方查出来你无车险驾驶，那么后果就真的严重了，触犯法律，轻罪处置，意思就是说，你犯罪了。

无论如何，无车险驾驶不仅对自己的人身安全没有保障，一旦出了事故，车险保费大涨，医疗费用，汽车事故费用，都是一个个天文数字，还要面临各种罚款和赔偿等，更严重的是法律问题 (很可能被抓进监狱里待上一段时间)。所以，买了爱车，怎么能不买车险呢？

 

  三、 车险保费及影响因素

美国车险通常都是半年一保，有些公司也提供一年。车险保费价格差距很大，有半年200多美金的，有半年500多美金的，也有半年1000多美金的。决定车险保费价格的因素很多，以下是些常见的因素：
  1. 车险种类：全险还是半险；
  2. 事故记录：事故越多，保费越高；
  3. 驾龄：无事故，驾龄越长，保费越低；
  4. 自付额 (Deductible)高低：自付额越高，保费越低；
  5. 年龄：25岁以下的人保费会高很多，因为这个群体不靠谱因素很多，25岁以上的人保费会相对低一些。
  6. 婚姻状况：结婚的人，保费会降低，因为结了婚，有了孩子，开车相对稳重许多；
  7. 地域：交通治安好的地区，事故率越小，保费相对较低；农村保费比城市低；
  8. 车型种类：豪车保费比平民车高很多
  9. 车辆每日行驶里程数和年度行驶里程数：行驶里程数越大，保费自然越贵。
友情提醒
*车内必须放置的证件：1)、汽车每年的注册卡（Registration Card）。2)、汽车保险，保险单首页，上面有policy number。*随身携带：驾照。*至于Title，是你对这辆车所有权的证明，这个要在家里藏好，因为万一弄丢了就很麻烦。

四、美国车险是跟人走还是跟车走？

有人会问，美国车险是跟人走还是跟车走？普遍来说，美国车险是跟车走。但是，这也取决于不同汽车保险公司的条款规定。有些车险公司条款规定车险跟车走。
举一个例子，假如你借朋友车辆开车出了事故，那么你朋友的车险将作为Primary Liability (优先赔付)，而你自己的车险则是Secondary Liability (二次赔付)。即，在你朋友车险的赔付额度不够时，才会用到你的车险作为二次赔付。但是有些车险公司也会明确规定不赔付以上例子中“你”驾驶所出事故造成的各种损失。所以，关于车险跟人走还是跟车走这个问题，应该详细询问自己的车险公司，了解具体条款规定，以免造成不必要的麻烦。
不论是借别人车辆，还是把车辆借给别人，都存在很大风险。若是你借别人车辆来开，出了事故，则会给你的朋友造成很大的麻烦；若是你把车辆借给别人，出了事故，涨保费，法律纠纷等等，你都逃不掉的。所以，不论哪一项，都请三思而后行。注意：若是家人或朋友会频繁使用你的车辆，非常建议把这些人也加在被保人名单里，有些公司可能会额外收取一定费用，具体可以查询自己的保险公司。

最后，我们要牢记，在美国拥有良好的驾驶记录益处多多，可以帮自己省下不少保费哦。不过，人身安全保障为大，切记不能无车险驾驶。

 

五、发生事故时要怎样处理？

1. 请先确认自己的车是否停在安全的地方，以避免再次发生事故。

2. 确定自己或乘客有无受伤。如有受伤，请马上请人打 911 求救。

3. 寻找目击证人，并询问是否愿意作证，并记录对方的联络资料。

4. 和事故对方交换驾照及保险资料，请先不要追论责任的归属。除非是双方想私下和解的小事故，请不要向对方道歉或提出赔偿要求，以免将来面对巨额索赔。

5. 向警察索取警察报告号码，警察报告通常会在事故发生后数天或数周后出炉，请仔细检查报告上的内容，如有错误，请写报告的警察马上更正。

6. 请马上向投保的保险公司报告事故发生的经过及地点，并提供对方的资料。

7. 收集及整理和事故有关的任何资料，如通话内容，通话人的姓名、电话、时间等资料，以便将来面对法律诉讼时，可以提供资料。

8. 如果您感受到自己的权益受到侵犯时，应先找法律谘询，以确保自己的权益不受到影响。

 

 

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Auto Insurance 101—Understanding Your Coverage

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The basic personal auto insurance mandated by most U.S. states provides some financial protection if you or another driver using your car causes an accident that damages someone else’s car or property, injures someone or both.

But to make the best decisions about purchasing other types of auto insurance coverage you might need, you’ll want to understand what’s covered, what’s not covered and what’s optional. In addition to understanding types of coverage, you’ll also want to consider coverage amounts. Why? Because state-required minimums may not cover the costs of a serious accident, so it’s worth considering purchasing higher levels of coverage.

Here’s a rundown of the types of coverage available—some are required; others are optional; all are priced individually (a la carte) to let you customize coverage amounts to suit your exact needs and budget.

Mandatory Coverage

Nearly every state requires car owners to carry the following auto liability coverage:

  • Bodily Injury Liability—This covers costs associated with injuries and death that you or another driver causes while driving your car.
  • Property Damage Liability—This coverage will reimburse others for damage that you or another driver operating your car causes to another vehicle or other property, such as a fence, building or utility pole.

Frequently Required Coverage

Many states require that you carry the following coverage:

  • Medical Payments or Personal Injury Protection (PIP)—Provides reimbursement for medical expenses for injuries to you or your passengers. It will also cover lost wages and other related expenses.
  • Uninsured Motorist Coverage—Reimburses you when an accident is caused by an uninsured motorist—or in the case of a hit-and-run. You can also purchase underinsured motorist coverage, which will cover costs when another driver lacks adequate coverage to pay the costs of a serious accident.

Even if these types of coverage are optional in your state, consider adding them to your policy for greater financial protection.

Optional Coverage

While basic, legally mandated auto insurance covers the cost of damages to other vehicles that you cause while driving, it does not cover damage to your own car. To cover this, you need to purchase the following optional auto insurance coverages:

  • Collision—This optional coverage reimburses you for damage to your car that occurs as a result of a collision with another vehicle or other object—e.g., a tree or guardrail—when you’re at fault. While collision coverage will not reimburse you for mechanical failure or normal wear-and-tear on your car, it will cover damage from potholes or from rolling your car.
  • Comprehensive—This provides coverage against theft and damage caused by an incident other than a collision, such as fire, flood, vandalism, hail, falling rocks or trees and other hazards—even getting hit by an asteroid!
  • Glass Coverage—Windshield damage is common, and some auto policies include no-deductible glass coverage, which also includes side windows, rear windows and glass sunroofs. Or you can buy supplemental glass coverage.

Mind the Gap… Insurance

If you lease or finance your vehicle, auto dealers or lenders will likely require you to purchase collision and comprehensive. But keep in mind that collision and comprehensive only cover the market value of your car, not what you paid for it—and new cars depreciate quickly. If your car is totaled or stolen, there may be a “gap” between what you owe on the vehicle and your insurance coverage. To cover this, you may want to look into purchasing gap insurance to pay the difference. (Note: For leased vehicles, gap coverage is usually rolled into your lease payments.)

Who Is Covered—and When?

Your auto policy will cover you and other family members on your policy, whether driving your insured car or someone else’s car with permission. Your policy also provides coverage if someone not on your policy is driving your car with your consent.

Your personal auto policy only covers personal driving, whether you’re commuting to work, running errands or taking a trip. Your personal auto policy, however, will not provide coverage if you use your car for commercial purposes—for instance, if you deliver pizzas or operate a delivery service. Note, too, that personal auto insurance will generally not provide coverage if you use your car to provide transportation to others through a ride-sharing service such as Uber or Lyft. Some auto insurers, however, are now offering supplemental insurance products (at additional cost) that extend coverage for vehicle owners providing ride-sharing services.

If you have question regarding your coverage and want to know the difference, please feel free to contact us or call 972-665-8608